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Die Bonitätsprüfung und Kreditscores für Leasing in der Schweiz
Was du über Bonitätsprüfungen beim Autoleasing in der Schweiz wissen musst
5. September 2024
Du willst ein Auto in der Schweiz leasen? Eine gute Entscheidung! Aber bevor du dich hinters Steuer setzt, wird die Leasinggesellschaft deiner Wahl eine Bonitätsprüfung auf Basis deiner Kreditwürdigkeit durchführen. Du kannst dir den Kredit-Score als deinen finanziellen Ruf vorstellen. Er dient den Finanzinstituten dazu, zu verstehen, ob du dir den Leasingvertrag tatsächlich leisten kannst.
Egal, ob du die Begriffe "Kreditwürdigkeitsprüfung" und "Kreditwürdigkeitsprüfung" schon einmal gehört hast oder ob das alles neu für dich ist, in diesem Leitfaden erfährst du alles, was du wissen musst. Am Ende dieses Artikels wirst du genau wissen, was diese Begriffe bedeuten, warum sie wichtig sind und wie sie deine Chancen auf einen Leasingvertrag beeinflussen.
- Was ist ein Credit Score in der Schweiz?
- Wer prüft meine Kreditwürdigkeit?
- Was passiert bei der Bonitätsprüfung?
- Warum ist eine Bonitätsprüfung beim Autoleasing in der Schweiz notwendig?
- Wie kann ich meine Bonität verbessern?
- Wie kann ich meinen eigenen Kreditscore überprüfen
- Fazit
Was ist ein Credit Score in der Schweiz?
Ein Kreditscore in der Schweiz ist eine Zahl, die deine Kreditwürdigkeit widerspiegelt. Sie gibt an, wie wahrscheinlich es ist, dass du in der Lage bist, einen Kredit aufzunehmen und zurückzuzahlen oder die Bedingungen eines Mietvertrags zu erfüllen. Je besser deine Kreditwürdigkeit ist - d.h. je regelmässiger du deine Rechnungen pünktlich bezahlst - desto höher ist dein Score.
Dein Kreditscore wird anhand von Daten aus verschiedenen Quellen berechnet, darunter deine Kredithistorie, Informationen aus Kreditdatenbanken wie ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) und CRIF, und sogar einige persönliche Angaben wie dein Beschäftigungsstatus und ob du Angehörige hast.
Die genaue Formel, mit der die Finanzinstitute deinen Score berechnen, ist zwar ein gut gehütetes Geheimnis und kann sich je nach Institut unterscheiden, aber die Faktoren, die ihn beeinflussen, sind meist ziemlich einheitlich.
Zu diesen Faktoren gehören unter anderem
- Konntest du deine früheren Kredite zurückzahlen?
- Wie bist du in der Vergangenheit mit Schulden umgegangen?
- Bezahlst du deine Rechnungen pünktlich (selbst eine verpasste Galaxus-Zahlung kann einen Unterschied machen)?
- Hast du irgendwelche Einträge im Betreibungsregister?
- Bist du generell finanziell zuverlässig?
Wer prüft meine Kreditwürdigkeit?
Wenn du ein Autoleasing in der Schweiz beantragst, führt die Leasinggesellschaft oder Leasingbank eine Bonitätsprüfung durch, um deine Kreditwürdigkeit zu beurteilen. In den meisten Fällen tun sie dies mithilfe von spezialisierten Auskunfteien wie CRIF, ZEK und Intrum. Gemeinsam mit diesen Institutionen verschaffen sie sich einen detaillierten Überblick über deine finanzielle Vergangenheit.
| Begriff | Beschreibung |
|---|---|
| ZEK | Die ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) erfasst Bonitätsinformationen aus Kreditgeschäften in der Schweiz sowohl für natürliche als auch für juristische Personen. |
| CRIF | Eine Wirtschaftsauskunftei in der Schweiz, die kreditrelevante Informationen über natürliche und juristische Personen liefert. Einzelpersonen können hier auch Selbstauskünfte einholen. |
| Intrum | Ein europäisches Inkassobüro, das Schuldenmanagement und Zahlungsdienste für Gläubiger anbietet. gowago.ch arbeitet mit Intrum für den Online-Unterschriftsprozess zusammen. |
Was passiert bei der Bonitätsprüfung?
Die Bonitätsprüfung ist im Wesentlichen eine Hintergrundprüfung deiner Finanzen. Das Leasingunternehmen fragt bei Stellen wie der ZEK und CRIF nach, um zu sehen, wie gut du in der Vergangenheit mit Krediten umgegangen bist.
Wenn du also einen Leasingantrag stellst, wirst du aufgefordert, persönliche Daten anzugeben. Dazu gehören die Höhe deines Gehalts, die Höhe deiner festen Ausgaben (wie Miete und andere Kredite), ob du Kinder hast oder andere laufende Kosten anfallen. Anhand dieser Angaben wird berechnet, ob du dir das betreffende Auto tatsächlich leisten kannst.
Wenn du herausfinden willst, wie hoch dein Budget für ein Leasing ist, bevor du mit der Suche nach deinem nächsten Auto beginnst, kannst du den Gowago Budget-Rechner benutzen. Dieser gibt dir auch Aufschluss darüber, welche Faktoren bei der Berechnung deiner Akzeptanz für ein Leasing zentral sind.
Nachdem du deine persönlichen Daten übermittelt hast, beginnt dein Berater bei der Leasinggesellschaft mit der Kreditprüfung. Je nach Fall dauert dieser Prozess zwischen 2-5 Werktage.
Wenn dein Budget hoch genug ist und deine Kreditwürdigkeit im grünen Bereich liegt, kann die Kreditprüfung innerhalb eines Tages abgeschlossen werden. Wenn du jedoch weitere Nachweise über deine finanzielle Situation erbringen musst oder offene Rechnungen hast, die noch bezahlt werden müssen, dauert das Prozedere länger. Nur wenige Fälle dauern länger als fünf Tage.
Nachdem die Bonitätsprüfung grünes Licht gegeben hat, kannst du mit dem Antrag fortfahren, den Vertrag unterschreiben und bald in dein neues Auto steigen!
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Warum ist eine Bonitätsprüfung beim Autoleasing in der Schweiz notwendig?
Dieses Verfahren dient in erster Linie dazu, dich, die Konsumentin oder den Konsumenten, vor Überschuldung zu schützen. Die Schweizer Konsumentenschutzgesetze sind sehr streng, um zu verhindern, dass sich die KonsumentInnen so weit verschulden, dass es schwer wird, wieder herauszukommen.
Das bedeutet, dass es für eine Leasinggesellschaft oder ein Kreditinstitut unzulässig ist, dir irgendwelche Kredite oder Leasingverträge zu geben, die dich in finanzielle Schwierigkeiten bringen könnten. Durch eine gründliche Bonitätsprüfung stellt das Leasingunternehmen sicher, dass die Aufnahme eines neuen Leasingvertrags nicht dazu führt, dass du Schulden machst, die du nicht bewältigen kannst.
Im Artikel 3, Absatz 1 des UWG steht: "Die Kreditvergabe ist verboten, wenn sie zur Überschuldung des Konsumenten führt.”
Natürlich ist die Bonitätsprüfung für die Bank oder Leasinggesellschaft ebenfalls eine Risikoeinschätzung. Denn beim Leasing wird auch Geld geliehen - die Leasinggesellschaft überlässt dir ein Auto in der Erwartung, dass du während der Vertragslaufzeit die Leasingraten regelmässig und fristgerecht zahlst. Damit wird nicht nur die Konsumentin oder der Konsument vor finanziellen Problemen geschützt, sondern sondern die Leasinggeber schützt sich ebenfalls selbst vor ausbleibenden Zahlungen und Finanzeinbussen.
Wenn du in der Vergangenheit verantwortungsvoll mit deinen Finanzen umgegangen bist, dann wird deine Kreditwürdigkeit theoretisch recht hoch liegen. Wenn deine Kreditwürdigkeit hingegen niedrig ist, könnte dich das Leasingunternehmen also Kunden mit erhöhten Risiko der Überschuldung betrachten. Das kann dazu führen, dass dein Antrag abgelehnt wird oder sie dir ein Vertrag mit höheren Zinsen oder einer grösseren Anzahlung anbieten. So wird versucht, das Risiko auszugleichen.
Wie kann ich meine Bonität verbessern?
Wenn deine Kreditwürdigkeit nicht dort ist, wo du sie gerne hättest: Mach dir keine Sorgen - du kannst Massnahmen ergreifen, um sie zu verbessern. Stelle zunächst sicher, dass du alle deine Rechnungen pünktlich bezahlst.
Verspätete Zahlungen sind einer der Wege, mit denen sich deine Bonität verschlechtert. Wenn du noch offene Schulden oder Rechnungen hast, versuche sie so schnell wie möglich zu begleichen, vor allem wenn sie zu Einträgen im Betreibungsregister geführt haben.
Wenn du mehr darüber erfahren möchtest, wie du Einträge im Betreibungsregister entfernen kannst, hast du Glück. Wir haben einen praktischen Blogartikel vorbereitet, der alle notwendigen Schritte erklärt.
Es ist auch eine gute Idee, das Betreibungsregister regelmässig auf Fehler zu überprüfen. Fehler können passieren, und ein falscher Eintrag kann deine Bonität ungerechtfertigt verschlechtern. Wenn du etwas entdeckst, das nicht richtig aussieht, lass es korrigieren. Und schliesslich solltest du vermeiden, in kurzer Zeit mehrere Kreditanträge zu stellen. Jede Kreditprüfung kann deinen Punktestand etwas senken. Daher ist es besser, sie in grösseren Abständen durchzuführen.
Wie kann ich meinen eigenen Kreditscore überprüfen?
Das ist recht einfach möglich. Es macht in jedem Fall Sinn, deine Kreditwürdigkeit im Auge zu behalten, vor allem bevor du ein Leasing abschliesst - so vermeidest du böse Überraschungen. In der Schweiz kannst du bei vertrauenswürdigen Instituten wie CRIF und der ZEK eine sogenannte “Selbstauskunft” beantragen. So kannst du sehen, wo du stehst, und hast die Möglichkeit, eventuelle Probleme zu lösen, bevor eine Leasinggesellschaft ihre Prüfung durchführt.
Wenn du eine Selbstauskunft beantragst, achte darauf, dass du genaue Angaben machst, um einen möglichst genauen Bericht zu erhalten. Einige Agenturen bieten diesen Service kostenlos an, während andere eine Gebühr verlangen können. Denk aber daran, dass du am besten nicht mehrere Bonitätsprüfungen bei verschiedenen Agenturen innerhalb eines kurzen Zeitraums beantragst, denn das kann sich negativ auf deinen Score auswirken.
Fazit
Kreditscores und Kreditwürdigkeitsprüfungen zu verstehen, kann etwas verwirrend sein, ist aber wichtig, wenn du ein Auto in der Schweiz leasen willst. Dein Kreditscore ist ein wichtiger Faktor, den Leasingunternehmen bei der Entscheidung über die Genehmigung deines Antrags berücksichtigen. Es lohnt sich also, sich die Zeit zu nehmen, um zu verstehen, wie er funktioniert und was du tun kannst, um ihn zu verbessern.
Indem du deine finanziellen Gewohnheiten im Auge behältst, pünktliche Zahlungen leistest und deine Kreditauskunft auf Fehler überprüfst, kannst du deine Kreditwürdigkeit verbessern und deine Chancen auf einen Leasingvertrag für ein Auto erhöhen.
